Τα αυτόνομα οχήματα θα αναδιαμορφώσουν το μοντέλο ασφάλισης αυτοκινήτων

Καθώς τα αυτόνομα αυτοκίνητα συνεχίζουν να εξελίσσονται, από φουτουριστικά πρωτότυπα σε οχήματα έτοιμα για κυκλοφορία, η αυξανόμενη παρουσία τους θέτει ένα κρίσιμο ερώτημα: τι θα συμβεί στην παραδοσιακή ασφάλιση αυτοκινήτων; Το τρέχον μοντέλο ασφάλισης προϋποθέτει ότι οι άνθρωποι που βρίσκονται πίσω από το τιμόνι, είναι υπεύθυνοι για τις αποφάσεις και λογοδοτούν για τα ατυχήματα. Αλλά τι θα συμβεί όταν αναλάβει η τεχνητή νοημοσύνη;

Η εξάπλωση των αυτόνομων οχημάτων έχει δημιουργήσει τόσο ευκαιρίες όσο και προκλήσεις για τον κλάδο της ασφάλισης αυτοκινήτων. Αυτές οι προηγμένες μηχανές υπόσχονται λιγότερα ατυχήματα και ασφαλέστερους δρόμους, αλλά προκαλούν επίσης νομικές αβεβαιότητες και μεταφέρουν την ευθύνη από τους οδηγούς στους κατασκευαστές ή τους προγραμματιστές λογισμικού. Η CheapInsurance.com αναλύει εάν τα αυτόνομα αυτοκίνητα θα σηματοδοτήσουν πραγματικά το τέλος της παραδοσιακής ασφάλισης αυτοκινήτων ή εάν απλώς θα την αναδιαμορφώσουν σε κάτι νέο.

Τι είναι τα αυτόνομα αυτοκίνητα και πώς λειτουργούν

Τα αυτόνομα αυτοκίνητα, γνωστά και ως οχήματα χωρίς οδηγό, χρησιμοποιούν προηγμένες τεχνολογίες για να κινούνται στους δρόμους χωρίς άμεση ανθρώπινη παρέμβαση. Αυτά τα συστήματα βασίζονται σε έναν συνδυασμό:

• αισθητήρων (όπως ραντάρ, LiDAR και κάμερες) που ανιχνεύουν κοντινά αντικείμενα, σήματα κυκλοφορίας, πεζούς και συνθήκες του δρόμου,

• συστημάτων GPS και χαρτογράφησης για τον προσδιορισμό της θέσης και τον σχεδιασμό διαδρομών και

• τεχνητής νοημοσύνης και αλγορίθμων μηχανικής μάθησης για την επεξεργασία δεδομένων και τη λήψη αποφάσεων οδήγησης σε πραγματικό χρόνο.

Τα αυτόνομα οχήματα κατηγοριοποιούνται συνήθως σε έξι επίπεδα αυτοματοποίησης, που ξεκινούν από το Επίπεδο 0 (χωρίς αυτοματοποίηση) έως το Επίπεδο 5 (πλήρης αυτοματοποίηση). Τα περισσότερα οχήματα που βρίσκονται σήμερα σε φάση ανάπτυξης ή κυκλοφορούν στους δρόμους ανήκουν στο Επίπεδο 2 ή 3, πράγμα που σημαίνει ότι απαιτούν κάποιο βαθμό ανθρώπινης εποπτείας. Ωστόσο, αυτοκινητοβιομηχανίες όπως η Tesla, η Waymo και άλλες πλησιάζουν όλο και περισσότερο στην πλήρη αυτονομία.

Ποιος είναι υπεύθυνος σε περίπτωση ατυχήματος

Παραδοσιακά, σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος, ο οδηγός θεωρείται υπεύθυνος. Ωστόσο, όταν εμπλέκεται αυτόνομο όχημα, τα όρια ευθύνης γίνονται πολύ πιο ασαφή. Εάν ένας άνθρωπος δεν χειρίζεται ενεργά το όχημα, ποιος φέρει την ευθύνη;

Μπορούν να προκύψουν διάφορα πιθανά σενάρια.

– Ευθύνη του κατασκευαστή: Εάν μια δυσλειτουργία του λογισμικού ή του υλικού προκαλέσει ατύχημα, ο κατασκευαστής μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος.

– Προγραμματιστές λογισμικού: Οι εταιρείες που παρέχουν το σύστημα αυτόνομης οδήγησης θα μπορούσαν να θεωρηθούν υπεύθυνες εάν ένα σφάλμα προγραμματισμού συμβάλλει στο ατύχημα.

– Ιδιοκτήτης ή χειριστής του οχήματος: Σε ορισμένες περιπτώσεις, το άτομο που βρίσκεται μέσα στο όχημα μπορεί να φέρει κάποια ευθύνη, ειδικά εάν αναμενόταν να αναλάβει τον έλεγχο και δεν το έκανε.

Καθώς η τεχνολογία αυτόνομης οδήγησης γίνεται όλο και πιο προηγμένη, η έννοια του «λάθους του οδηγού» αρχίζει να αλλάζει, δημιουργώντας σύνθετα νομικά και ηθικά ζητήματα. Τα δικαστήρια και οι νομοθέτες εξακολουθούν να αναζητούν τον τρόπο με τον οποίο θα αποδίδουν την ευθύνη όταν οι αποφάσεις των ανθρώπων και των μηχανών αλληλεπικαλύπτονται.

Ακριβότερη ή φθηνότερη η ασφάλιση των αυτόνομων οχημάτων;

Πολλοί ειδικοί του κλάδου πιστεύουν ότι η ασφάλιση αυτοκινήτων θα μπορούσε να γίνει πιο προσιτή με την πάροδο του χρόνου χάρη στην τεχνολογία αυτόνομης οδήγησης, επικαλούμενοι τους εξής λόγους:

• Λιγότερα ατυχήματα: Τα αυτόνομα οχήματα αναμένεται να μειώσουν τα ατυχήματα που προκαλούνται από ανθρώπινο λάθος, όπως η απόσπαση της προσοχής κατά την οδήγηση, η υπερβολική ταχύτητα ή η οδήγηση υπό την επήρεια αλκοόλ, τα οποία σήμερα αποτελούν τη συντριπτική πλειονότητα των ατυχημάτων.

• Μείωση των αξιώσεων: Καθώς βελτιώνεται η ασφάλεια, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να αντιμετωπίζουν λιγότερες αξιώσεις, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε μειωμένα ασφάλιστρα.

• Προηγμένα χαρακτηριστικά ασφαλείας: Πολλές από τις τεχνολογίες που χρησιμοποιούνται στα αυτόνομα οχήματα, όπως το αυτόματο φρενάρισμα έκτακτης ανάγκης και η υποβοήθηση διατήρησης λωρίδας, ήδη πληρούν τις προϋποθέσεις για εκπτώσεις στην ασφάλιση.

Ωστόσο, υπάρχουν και λόγοι για τους οποίους η ασφάλιση θα μπορούσε να παραμείνει ακριβή ή ακόμη και να αυξηθεί σε ορισμένες περιπτώσεις:

• Υψηλό κόστος επισκευής: Η επισκευή των προηγμένης τεχνολογίας αυτόνομων οχημάτων μπορεί να είναι δαπανηρή.

• Κίνδυνοι στον τομέα της κυβερνοασφάλειας: Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να πρέπει να λάβουν υπόψη τους κινδύνους από πειρατεία, παραβιάσεις δεδομένων ή δυσλειτουργίες του συστήματος.

• Αβεβαιότητα όσον αφορά την ευθύνη: Μέχρι να τυποποιηθούν οι κανονισμοί, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να προβλέπουν επιπλέον κίνδυνο στις τιμές τους.

Έτσι, ενώ υπάρχει δυνατότητα μείωσης των ασφαλίστρων μακροπρόθεσμα, ο βραχυπρόθεσμος αντίκτυπος μπορεί να ποικίλλει, ανάλογα με το πόσο γρήγορα και ομαλά θα υιοθετηθεί η τεχνολογία.

Πώς προσαρμόζονται οι ασφαλιστικές εταιρείες

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων έχουν ήδη αρχίσει να προσαρμόζονται στην πραγματικότητα ενός μέλλοντος χωρίς οδηγούς με κινήσεις που περιλαμβάνουν τα εξής:

• Ανάπτυξη νέων μοντέλων κινδύνου: Τα παραδοσιακά αναλογιστικά μοντέλα βασίζονται στην ανθρώπινη συμπεριφορά και σε ιστορικά δεδομένα ατυχημάτων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες διερευνούν τώρα τρόπους ενσωμάτωσης δεδομένων από αισθητήρες, συστήματα τεχνητής νοημοσύνης και λογισμικό οχημάτων.

• Συνεργασία με εταιρείες τεχνολογίας: Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες συνεργάζονται με κατασκευαστές αυτοκινήτων και εταιρείες αυτόνομης τεχνολογίας για να κατανοήσουν καλύτερα τον τρόπο λειτουργίας των οχημάτων και τον τρόπο τιμολόγησης του σχετικού κινδύνου.

• Προσφορά νέων τύπων κάλυψης: Καθώς οι ευθύνες μετατοπίζονται από τα άτομα στις μηχανές, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να επικεντρωθούν περισσότερο στην ευθύνη για τα προϊόντα ή σε εμπορικές πολιτικές προσαρμοσμένες για στόλους αυτόνομων οχημάτων.

Συνολικά, ο κλάδος αναγνωρίζει ότι η στασιμότητα δεν αποτελεί επιλογή. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να καινοτομήσουν για να παραμείνουν ανταγωνιστικές σε μια αγορά που βρίσκεται στο πρόθυρα της μεταμόρφωσης.

Ο ρόλος των κατασκευαστών και των εταιρειών λογισμικού στις ασφαλιστικές απαιτήσεις

Σε έναν κόσμο αυτόνομων οχημάτων, το βάρος της ευθύνης ενδέχεται να βαρύνει περισσότερο από ποτέ τους κατασκευαστές και τους παρόχους λογισμικού. Αυτή η αλλαγή έχει διάφορες επιπτώσεις:

• Ασφάλιση ευθύνης προϊόντος: Οι αυτοκινητοβιομηχανίες και οι προγραμματιστές τεχνολογίας ενδέχεται να χρειαστούν εξειδικευμένες ασφαλιστικές πολιτικές για την κάλυψη πιθανών αγωγών που προκύπτουν από βλάβες του συστήματος ή σχεδιαστικά ελαττώματα.
• Μοντέλα κοινής ευθύνης: Ορισμένοι ειδικοί προβλέπουν μια υβριδική προσέγγιση, όπου η ευθύνη θα μοιράζεται μεταξύ του ιδιοκτήτη του οχήματος, του κατασκευαστή και των τρίτων παρόχων λογισμικού.

• Ενσωματωμένα μοντέλα κάλυψης: Στο μέλλον, η ασφάλιση αυτοκινήτου θα μπορούσε να ενσωματωθεί απευθείας στο κόστος του οχήματος ή στη συνδρομή σε μια υπηρεσία αυτόνομης οδήγησης, μετατοπίζοντας το μοντέλο ασφάλισης από το προσωπικό στο εμπορικό ή το βασισμένο στον κατασκευαστή.

Αυτή η αλλαγή σηματοδοτεί μια θεμελιώδη αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο αντιλαμβανόμαστε την ασφάλιση: όχι ως προσωπική προστασία από λάθη κατά την οδήγηση, αλλά ως ένα ευρύτερο δίκτυο προστασίας για πολλούς ενδιαφερόμενους.

Ποιοι τύποι ασφάλισης θα μπορούσαν να αντικαταστήσουν την παραδοσιακή κάλυψη

Με την επικράτηση των αυτόνομων αυτοκινήτων, θα μπορούσαν να εμφανιστούν διάφορες νέες ή τροποποιημένες μορφές ασφάλισης που θα αντικαταστήσουν την παραδοσιακή προσωπική ασφάλιση αυτοκινήτου, όπως:

• Ασφάλιση ευθύνης προϊόντος: Καλύπτει ζημιές που προκαλούνται από ελαττώματα στο σχεδιασμό, το λογισμικό ή τα συστήματα του αυτοκινήτου.

• Ασφάλιση ευθύνης στον κυβερνοχώρο: Προστατεύει από παραβιάσεις δεδομένων ή συστημάτων και χειραγώγηση τεχνητής νοημοσύνης.

• Ασφάλιση εμπορικού στόλου: Σχετική για εταιρείες που λειτουργούν υπηρεσίες αυτόματων ταξί ή παράδοσης.

• Ασφάλιση βάσει χρήσης: Συνδέεται με τη συχνότητα και τις συνθήκες χρήσης του οχήματος και όχι με τα παραδοσιακά προφίλ οδηγών.

Αντί να καταργήσουν εντελώς την ασφάλιση, τα αυτόνομα οχήματα είναι πιθανό να αναδιαμορφώσουν τους τύπους των διαθέσιμων ασφαλιστηρίων συμβολαίων, καθιστώντας τα πιο τεχνικά και επικεντρωμένα στις επιχειρήσεις.

Νομικές ή κανονιστικές αλλαγές

• Κατευθυντήριες γραμμές: Στις ΗΠΑ, η Εθνική Υπηρεσία Οδικής Ασφάλειας (NHTSA) έχει εκδώσει κατευθυντήριες γραμμές για την ασφαλή δοκιμή και χρήση αυτόνομων οχημάτων, αν και η εφαρμογή τους εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις πολιτείες.

• Ασφαλιστικές υποχρεώσεις: Ορισμένες πολιτείες εξετάζουν την επιβολή υποχρεώσεων στους κατασκευαστές να συνάπτουν ασφάλιση αστικής ευθύνης για τα αυτόνομα οχήματα.

• Κανονισμοί για την ανταλλαγή δεδομένων: Η πρόσβαση σε δεδομένα σχετικά με ατυχήματα θα είναι απαραίτητη για τον προσδιορισμό της ευθύνης. Οι νομοθέτες συζητούν τώρα πώς να εξισορροπήσουν τη διαφάνεια

Καθώς αυτές οι νομοθεσίες εξελίσσονται, θα διαμορφώσουν τον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι ιδιοκτήτες οχημάτων και οι εταιρείες τεχνολογίας θα χειρίζονται τον κίνδυνο, την ευθύνη και τη λογοδοσία.

Τα αυτόνομα οχήματα δεν σημαίνουν απαραίτητα το τέλος της ασφάλισης αυτοκινήτων. Ωστόσο, είναι πιθανό να σημάνουν το τέλος της ασφάλισης όπως την γνωρίζουμε σήμερα. Καθώς ο κλάδος προσαρμόζεται στις νέες τεχνολογίες, οι παραδοσιακές πολιτικές θα εξελιχθούν σε πιο σύνθετα συστήματα κάλυψης που θα αντανακλούν το μεταβαλλόμενο τοπίο του κινδύνου και της ευθύνης.

Αντί να βασίζεται αποκλειστικά στους μεμονωμένους οδηγούς, το μέλλον της ασφάλισης αυτοκινήτων μπορεί να περιλαμβάνει ένα κοινό δίκτυο ευθύνης μεταξύ ιδιοκτητών οχημάτων, εταιρειών τεχνολογίας και κατασκευαστών. Μένει να φανεί αν αυτή η αλλαγή θα οδηγήσει σε χαμηλότερες τιμές, ασφαλέστερους δρόμους ή νέες προκλήσεις. Ένα πράγμα είναι σαφές: καθώς τα αυτόνομα οχήματα συνεχίζουν να κερδίζουν έδαφος, τόσο οι οδηγοί όσο και οι ασφαλιστές πρέπει να προετοιμαστούν για ένα μέλλον όπου η τεχνολογία δεν θα βρίσκεται μόνο στο αυτοκίνητο, αλλά και πίσω από το τιμόνι.